Profili giuridici della verifica del merito creditizio

Since the financial crisis of 2007-2008, c.d. subprime mortgage bubble, which has rocked world economies following the bankruptcy of US bank Lehman Brothers, the legislator has decided to pay particular attention to the assessment of the creditworthiness of customers, whether consumers or companies, in order to raise the awareness of banks and financial intermediaries in the granting of credit. The purpose of this work will be to investigate the nature of the credit assessment of the borrower by banks and other financial intermediaries, that is, the solvency capacity of the person who is about to apply for a loan or a loan and, therefore, his ability to repay the sum paid to him. Following a logical-critical thread, we will, therefore, illustrate the concept of banking and clarify what is meant by the expression "granting of finance"The European Investment Bank is the largest bank in the world, focusing on the main banking contracts most commonly used by credit institutions. The next step will be to introduce the concept of creditworthiness and how bank ratings affect the allocation of credit ratings. The main focus will then be dedicated to the investigation of the nature of the credit check, first of the consumer, and then of the companies, also in the light of the new techniques used thanks to the advent of artificial intelligence. Finally, we will analyze the critical and liability profiles of banks and intermediaries for the event that they default on customers by illustrating the remedies provided for the protection of the same.

A partire dalla crisi finanziaria del 2007-2008, c.d. bolla dei mutui subprime, che ha sconvolto le economie mondiali, a seguito del fallimento della banca d'affari statunitense Lehman Brothers, il legislatore ha deciso di riservare particolare attenzione alla verifica del merito creditizio della clientela, siano essi consumatori o imprese, allo scopo di sensibilizzare banche e intermediari finanziari nella concessione del credito. Lo scopo del presente lavoro sarà quello di indagare sulla natura della verifica del merito creditizio del prenditore da parte di banche e degli altri intermediari finanziari, ossia della capacità di solvibilità del soggetto che si accinge a richiedere un prestito o un finanziamento e, quindi, della sua capacità di restituire la somma erogatagli. Seguendo un filo logico-critico, si andrà, quindi, ad illustrare il concetto di attività bancaria e a chiarire che cosa si intenda con l'espressione "concessione di finanziamenti", dedicando brevi riflessioni sui principali contratti bancari maggiormente utilizzati nella prassi dagli istituti di credito. Si passerà, successivamente, ad introdurre il concetto di merito creditizio e di come il rating bancario incida nell'assegnazione dei giudizi per l'erogazione del credito. Il focus principale sarà poi dedicato all'indagine sulla natura della verifica del merito creditizio, dapprima del consumatore, e successivamente delle imprese, anche alla luce delle nuove tecniche utilizzate grazie all'avvento dell'intelligenza artificiale. Infine, si analizzeranno i profili di criticità e di responsabilità di banche e degli intermediari per il caso in cui si rendano inadempienti nei confronti della clientela illustrando i rimedi previsti a tutela della stessa.