Profili di Responsabilità della Banca nella Prestazione di Servizi di Pagamento

Over recent decades, the payment sector has experienced profound transformation driven by the widespread adoption of digital technologies and electronic payment instruments, including internet banking, payment cards, and instant transfers. This evolution has facilitated economic growth and financial inclusion but simultaneously introduced complex challenges concerning security, user protection, and the liability of payment service providers. This thesis provides a comprehensive analysis of the European regulatory framework governing payment services, tracing its development from the original Payment Services Directive through the Payment Services Directive 2 (PSD2), up to the latest regulatory instruments, including Regulation (EU) 2024/886, the Wire Transfer Regulation 2, the Sixth Anti-Money Laundering Directive, and the ongoing proposal for PSD3. The study also incorporates relevant jurisprudential interpretations that have shaped the practical application of these norms, particularly with respect to the allocation of responsibilities between users and intermediaries in cases of unauthorized transactions and erroneous payments. Particular attention is dedicated to the regulatory obligations imposed on intermediaries regarding security protocols and verification procedures, as well as to the identification of user vulnerabilities in the context of increasing digital fraud. The analysis underscores the necessity of enhanced regulatory coordination and operational cooperation at the European level, aimed at fostering a payment ecosystem that is efficient, secure, transparent, and capable of dynamically responding to technological innovation and emerging threats.

Negli ultimi decenni, il settore dei pagamenti ha subito una significativa trasformazione dovuta all’introduzione di tecnologie digitali e strumenti elettronici, quali internet banking, carte di pagamento e bonifici istantanei. Tale evoluzione ha comportato opportunità di sviluppo economico e inclusione finanziaria, ma ha anche posto nuove sfide relative alla sicurezza, alla tutela degli utenti e alla responsabilità degli intermediari. La tesi analizza il quadro normativo europeo e nazionale che disciplina i servizi di pagamento, a partire dalla Payment Services Directive e dalla PSD 2, fino ai recenti aggiornamenti rappresentati dal Regolamento (UE) 2024/886, dalla Wire Transfer Regulation 2, dalla VI Direttiva Antiriciclaggio e dalla proposta PSD 3. Vengono inoltre esaminati gli sviluppi giurisprudenziali rilevanti, con particolare attenzione al riparto di responsabilità tra utenti e prestatori di servizi nelle operazioni non autorizzate e nei pagamenti inesatti. Particolare rilievo è attribuito alle misure di sicurezza e agli obblighi di verifica imposti agli intermediari, nonché alle vulnerabilità degli utenti in un contesto di crescente diffusione di frodi digitali. L’analisi evidenzia l’importanza di un coordinamento normativo e operativo a livello europeo, finalizzato a garantire un sistema di pagamenti digitali efficiente, sicuro e trasparente, capace di adeguarsi tempestivamente alle evoluzioni tecnologiche e ai rischi emergenti.